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Come fa la banca a capire se sei in crisi

Un articolo di Valerio Malvezzi

Crisi e’ la parola di moda in questo periodo.

Siamo in crisi…
Ci vorranno 25 anni per ritornare come prima della crisi…

Su questo blog ho spiegato mille volte che questa non e’ una crisi, ma un nuovo (voluto) paradigma economico, ma cio’ non toglie che molte aziende sono effettivamente in crisi.

Ma attenzione: prima, molto prima che una crisi sia evidente, possono apparire segnali in quattro aree da indagare.

Le ragioni di una possibile crisi sono codificate e standardizzate dagli analisti fidi delle banche.

Se hai una azienda ci sono almeno due importanti motivi per conoscere questo tema:

  1. Se tu conosci come ragiona il tuo antagonista commerciale (tu compri un bene detto denaro e lui lo vende), allora hai un vantaggio competitivo.
  2. Indipendentemente da questo, perche’ lui ragiona come tu dovresti ragionare, nel tuo stesso interesse.

 

LE SITUAZIONI DI CRISI

I due principali segnali di crisi possono essere segnalati:

  1. Dal rapporto con il sistema del credito (tensioni, sconfinamenti, insoluti, ecc.)
  2. Dal bilancio

Oggi vediamo i segnali del bilancio, che di solito possono anticipare, talvolta di parecchi mesi, segnali finanziari evidenti.

 

PERCHE’ LE BANCHE GUARDANO COSI’ IL BILANCIO?

Per due ragioni fondamentali:

  1. Perche’ potrebbe l’azienda non essere gia’ cliente
  2. Perche’ anche se cliente, potrebbe avere un rapporto marginale con la banca (per esempio in caso di multiaffidamento

Se tu hai molte banche, la singola banca fara’ fatica a monitorarti, avendo un rapporto marginale e quindi, osservera’ la Centrale Rischi, da cui avra’ informazioni parziali.
La banca lo sa e integra quella lettura con il bilancio.

Ma, se hai molte banche, potresti essere sovra affidato.
In quel caso, potrebbe essere piu’ difficile trovare segnali singoli di tensione finanziaria.
La banca lo sa e integra quella lettura con il bilancio.

 

PERCHE’ TI DICO QUESTE COSE?

Perche’ il mondo della consulenza e’ pieno di geni che pensano di risolverti il problema trovandoti tante banche e “diluendolo”, cioè “diversificando”, pratica che, come sanno bene i partecipanti del corso WIN the BANK, ha senso solo in certi casi e in altri, no.
Quindi, ti insegno come ragionano le banche, perche’, anche se i geni consulenti ti dicono che in banca ci sono bancari idioti, raramente e’ cosi’.

 

LE 4 IPOTESI

Per esigenza didattica semplifico le ipotesi di possibili crisi aziendali.
La realta’ e’ molto piu’ complessa e ogni semplificazione e’ sempre un errore.
Ma, tra il non sapere assolutamente nulla e commettere un piccolo errore di semplificazione, direi che non esiste confronto.
Qui ti insegno il modello di stima di crisi codificato.

 

CONSIGLIO OPERATIVO

Studia a memoria queste quattro ipotesi di crisi.
Ogni volta che parli a una banca ricordati che andranno a cercare se, all’orizzonte, se ne profila una.
Impara che hanno diversi profili di rischio.
Impara, soprattutto, nel tuo interesse, a identificarle e, se del caso, a intervenire in azienda per tempo.

 

MA CONTEMPLANO TUTTE LE IPOTESI DI CRISI?

La realta’ umana e’ estremamente complessa.
Ma sai, chi ha lavorato in banca per decenni, alla fine si e’ fatto una casistica e da quella sa che, statisticamente, e’ probabile che le crisi derivino da una o piu’ di queste 4 ipotesi.

Pensaci, nella generalita’ dei casi, una crisi finanziaria deriva da una o piu’ di queste 4 ipotesi:

  1. Stai gestendo male la finanza
  2. Produci piu’ di quel che vendi
  3. Sei inefficiente nel gestire l’azienda
  4. Non hai piu’ mercato

Te le ho indicate in ordine di importanta.
Per chi lavora in banca, la prima e’ la meno grave, l’ultima la piu’ grave.

 

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Oggi ti ho messo a disposizione un nuovo strumento bancario gratuito con cui verificare autonomamente se una banca rileverebbe crisi nella tua azienda.

Bastano pochi dati di bilancio e in 4 minuti hai il risultato.

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Inseriti e salvati i dati otterrai i risultati nel seguente formato:

 

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Se tutto e’ verde va bene, altrimenti…

 

COME SAPERNE DI PIU’

Ancora una volta, come hai visto, niente nozioni scolastiche o analisi che farebbe qualsiasi commercialista, ma uno strumento pratico da utilizzare al volo quando vuoi, Excel con formule estratte da manuali di formazione bancaria (sai quei corsi dove insegnano a fare le pulci alla tua azienda?).

Se vuoi approfondire la materia ed utilizzare il nostro strumento completo, con tutti i dettagli dell’analisi, abbiamo preparato un manuale professionale che risponde a centinaia di richieste di aiuto di chi legge il blog WIN the BANK.

“La banca dice che sono una azienda in crisi, ma non capisco da cosa lo deduca, io ho solo bisogno di un po’ di liquidita’…”: tutte le crisi finanziarie hanno sempre una causa e chi ti deve dare credito stai pur certo che fara’ questa analisi non appena avra’ a che fare con te.

Con l’applicazione che ti metto a disposizione e che e’ completamente descritta nel manuale professionale che ho scritto, lo stesso usato in aule di formazione in diverse banche italiane (in cui ho insegnato), ti spiego che una crisi aziendale puo’ generare, sempre, da una o piu’ tra quattro possibili aree codificate di indagine.

Lo scopo non e’ il sapere fine a se’ stesso; lo scopo pratico e’ far finanziare la tua azienda da una banca.

Se sei interessato ad acquistare questo nuovo Manuale Professionale puoi scaricare qui sotto un estratto che potrai leggere e condividere liberamente.

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